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房贷还款方式能改吗?

2017/07/17 08:54 来源: 融360 评论
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商业贷款买房还款方式主要分为等额本金和等额本息还款法,有朋友问融360房贷君(fangdai123),房贷还款方式可以更改吗?为此,融360房贷君咨询了银行信贷员,道出了答案。

信贷员表示,个人房贷还款方式能不能改,不同银行规定不同,有的银行默认的还款方式是等额本息,不同意变更还款方式,主要原因有两点:

一是贷款合同上已经明确了还款方式,变更的话手续手续会很繁琐,银行也不愿意耗费人力物力和精力。

二是从收益的角度看,等额本息还款法比等额本金总利息要高,银行获得的利润更大。

这么看,银行之所以不乐意改还款方式,可以用“费力不讨好”来形容。

我们知道,等额本金相比等额本息总利息少,但是每月还款压力较大,一般来说,想改还款方式的购房人主要出于两种原因:一是当初买房的时候经济能力有限,不得已选择了总利息更高的等额本息,后来手里有钱了,为了节省利息,想把等额本息改成等额本金;有的人是申请贷款时就不了解清楚两种还款方式的差别,之后才知道利弊。

怎么选择还款方式?

选择还款方式的时候,首先要知道两种方式的特点。

等额本息还款是指贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息,即把按揭贷款的本金总额与利息本金总额相加,平均分摊到还款期限的每个月中,目前选择这种还款方式的人较多。其特点是每月还款额中,本金比重逐月递增,利息比重逐月递减,适合经济条件不允许前期投入过大的收入稳定家庭。

等额本金还款是指每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。即将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日到本次还款日之间的利息。特点是随着时间的推移还款负担会逐渐减轻,还款前期压力较大。这种还款方式的好处是相比等额本息前期偿还的利息更多,故能节省更多的利息。坏处是前期还款压力较大,适合收入高还款能力较强的人。

怎么还款合适,这就要看你自身的经济条件了,结合每种还款方式的特点选择适合自己的方式。

如果事后想更改还款方式,有的银行会建议购房人申请提前还款,而提前还款有月还款额不变并缩短贷款年限,以及减少月供但贷款年限不变两种方式。申请提前还款需要重新签订贷款合同,这时就可以更改还款方式了。不过重新签订合同,意味着剩余贷款利率要按照最新利率要求,今年银行利率政策收紧,要是之前享受的是低利率就得慎重考虑了。另外部分银行要求提前还款得还贷满一年以上才行,还要交一部分违约金,提前还贷未必划算,这些要注意。

关于贷款更改还款方式,融360房贷君建议,签订贷款合同前就详细了解银行的政策规定,最好将相关条款落实到合同中,出现问题也方便维权。

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