房贷利息比本金还多？不用限购也不敢买房了

2017年以来，北京市场房贷利率共调整了4次，首套房贷款利率分别是85折-9折-95折-基准，目前，民生银行甚至将利率上调了10%，其他银行表示也会跟进。而二套房各家银行已经全面实行较低基准上浮20%。

如果贷款利率全面上调，假设贷款800万，还款期限30年，原来月供42458元，首套上浮10%后，每个月就要多缴2414元，意味着每年还贷比以前要多还近3万元。

贷款800万，30年还本付息要1615万。其中贷款800万，利息815万，比贷款本金还多！

5月至今，银行都不闲着，开始对首套房贷动手了，北上广深无一例外。不算不知道，一算吓一跳，按北京今天首套房贷上调至基准利率1.1倍来算，借500万贷款30年，总共要还1009万，利息比本金还要多！

贷500万30年还1000万，北京楼市一个月“加息四次”！

今天（6月5日）北京《新京报》旗下的公众号报道一个重要新闻：北京部分银行把首套房房贷利率上调为基准利率的1.1倍；二套住房按揭贷款上调至基准利率的1.2倍。

目前5年期以上商业贷款基准利率是4.9%。上调10%，就是5.39%；上调20%，就是5.88%。

而此前，在北上广深等一线城市，首套房至少可以打9折，也就是享受4.41%的利率。

从4.41%到5.39%，利率上浮了0.98%。央行在加息的时候，一般每次加息0.25个百分点。也就是说，从5月初到6月初，短短一个来月的时间里，北京楼市已经变相加息了两轮，相当于央行4次“标准力度”的加息！

可以这样说：如果此次北京楼市贷款新政在全国全面推行，楼市将受到非常沉重的打击。即便是从9折到1.1倍，也相当于加息了4次，其力度已经达到了上次加息周期的8成。

我们来做一个假设：如果真要全面上浮贷款利率，这意味着，如果贷款500万，还款期限30年，原来月供26536元，首套执行1.1基准利率时，月供一下子涨了1509元到28045元，每年要多还18108元。

由此，30年的贷款，付的利息比本金还要多（利息合计509万，贷了500万的款，要还超过1009万。）（数据来源：招商银行个贷计算器）

当然，放在北京的案例里，最长25年的贷款期限，利息还是要比原来多还43万元。

北京并不是个案，北上广深首套利率集体再上调！

关键是，除了北京，这几天上海、广州、深圳都不闲着，集体把利率调啊调。

据看看新闻Knews报道，上海的多家银行将首套房贷利率进行上调，从原先行业统一的9折，上调到95折甚至基准，房贷审核力度也空前严格。

5月1日，业内一份调研报告指出，过去半年时间里，上海的首套房贷平均利率始终维持在9折优惠，但在4月下旬，这一平行线突然上扬。招商、浦发、交行等多家银行，首套房的首付款比例虽然仍是不低于35%，但较低利率已悄然从原先的9折提高到95折。

5月底，据央视报道，深圳首套个人住房贷款利率全线上调：

自5月25日起，工、农、中、建四大国有银行将深圳地区首套房贷利率，由此前的9折上调至9.5折。

北上深之后，广州也紧随其后。近日，广州也收紧房贷政策，首套房贷利率全面提升至基准利率。

至此，5月至今短短一个月内，北上广深四大一线城市，已全部上调房贷利率，北京甚至还上调了两次。除了一线城市外，福州、苏州、厦门、南昌和宁波等二线城市的房贷也同时收紧。

变化比想象来得更快，当银行开始主动收紧“钱袋子”，让过去靠资金推动的楼市猛然失血，市场上仿佛一夜之间就已变得很难找到9折以下的房贷了。

楼市调控 动真格了！

楼市调控余震不断。2月末开始的新一轮楼市调控至今尚在被吸收消化中，4月开始多个大中城市上调房贷利率为调控加码，从限购限贷的强干预逐步过渡为调整信贷利率的金融手段。

4月以来，深圳、上海、广州、重庆、福州、苏州、厦门、南昌和宁波等多个城市纷纷调高利率。在全国35个城市533家银行中，有122家银行首套房利率折扣上升，占比22.89%。5月以来，房贷收紧的现象愈演愈烈。

2016年中国房贷增幅惊人。

央行数据显示，2016年全国新增房地产贷款5.7万亿元，同比增长57.9%，占新增人民币贷款比重高达45%，其中新增个人住房贷款高达4.96万亿元，占新增房地产贷款比重为87%，而个人购房贷款余额19.14万亿元，同比增长35%。

某国有大行零售部人士甚至悲观的认为，未来或有可能出现购房者宁愿选择缴纳违约金，也要弃房而逃的情况。

5月份，北京房地产市场颇为低迷，不少中介经纪人业绩挂零。

从数据来看，量价齐跌，5月份，北京二手住宅网签量为1.1万套，环比骤跌60%，为27个月新低。二手房成交价环比亦下跌2.4%，在有交易量的12个区域中，8个区域的价格都出现了下跌。

本轮房地产调控后，一线和核心二线销售面积在深度收缩，具体来看：

一线城市：深圳的收缩最为明确坚决，北京上海的交易量连续收缩但价格仍有一定韧性，广州价缩但交易量有一定上涨。

二线城市：年初至今房价普遍微涨，限购与非限购城市的销售面积走势呈两极分化。

三线城市：价格趋于稳定，一线周边的三线卫星城量价齐缩，强三线走价，普通三线走量，三线房地产销售正在逐步退热。

在利率上行、信贷收缩和大规模限购的影响下，房地产市场收缩的路径开始呈现出全貌：一线城市—>二线限购城市+一线周边的三线卫星城—>二线非限购城市+强三线城市—>普通三线城市。

5月25日张家口房屋贷款利率在基准4.9%的基础上统一上浮5%！（即5.145%，增了0.245%）具体情况如下：张家口新房首套房首付30%，上浮5%；张家口新房二套房（银行房贷未还清情况下）首付40%，上浮20%！还未达到北京的水平。可以自己尝试算算。

如果一线城市房贷上调进而推向全国以至张家口，偿付利息比贷款本金还多时，那就不用政府出台什么限购政策了。