房屋按揭贷款一般属于长期贷款(贷款年限5年以上),还款方式一般分为两种:等额本息和等额本金。
等额本息法与等额本金法的主要区别:
等额本息法的特点是:每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用等额本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。
等额本金法的特点是:每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法排名前列个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用等额本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
一般银行能够提供这两种还款方式的相互转化。如果你生活中遇到变故致使自己的还款能力下降,导致自己无法按时偿还贷款时,可以向银行申请延长贷款年限(贷款年限一般要求借款人年龄加贷款年限不超过70年)或者变更还款方式,由等额本金变成等额本息。另外一种情况,随着家庭收入的增长,你可以选择提前还款并进行贷款年限的缩短和还款方式的变更,由等额本息更变为等额本金。