太原恢复个人住房组合贷款业务 七步走办组合贷款

每年六七月，各城市会调整住房公积金缴存上限，以及职工住房公积金缴存基数，一般缴存基数取决于其上一年的平均工资，调整缴存基数的直接影响就是每月入账到公积金账户上的额度，进而影响到以后的贷款额度。

7月1日，从太原住房公积金管理中心获悉，太原自7月1日起调整住房公积金存缴限额。自2017年7月1日起，职工住房公积金缴存基金调整为2016年1月至12月职工本人月平均工资。本年度缴存基数实行上下限控制，上限不得超过16206元；下限不得低于2016年度太原市较低工资标准（迎泽区、尖草坪区、杏花岭区、万柏林区、晋源区、小店区、古交市1620元；清徐县1520元；阳曲县1420元；娄烦县1320元）。

关键词1：月缴存基数

自2017年7月1日起，缴存单位应按职工上一年度月平均工资总额调整当年职工住房公积金缴存基础。2017年度职工公积金月缴存基数，应为2016年度员工工资总额÷12核定。

关键词2：月缴存基数标准

根据《太原市单位申请降低住房公积金缴存比例或者缓缴相关事项的规定》申请降低缴存比例或者缓缴。2017年太原地区中心城区在岗职工的住房公积金较低月缴存基数不得低于1620元。

太原个人住房组合贷款业务新增分理处

伴随着近年来太原新房价格的上涨，总房款也在日渐飙升，尤其是房价高涨的时候，单纯地公积金贷款通常难以满足需求，“组合贷”正是在这样的背景下应运而生。

组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借贷人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。

2017年6月30日，太原市住房公积金管理中心发布《关于在分理处开办个人住房组合贷款业务的通知》，决定于7月3日起在中心所辖分理处开办个人住房组合贷款业务。之所在分理处办理个人住房组合贷款业务，实质就是提高组合贷款业务速度。

1、太原市公积金管理中心已与建设银行山西省分行和交通银行山西省分行签署个人住房组合贷款相关协议，委托上述两家银行办理住房公积金贷款的分理处首批开办组合贷款业务，具体包括迎泽分理处、小店分理处、万柏林分理处、尖草坪分理处、晋源分理处、古交分理处、清徐分理处和阳曲分理处；

2、申请个人住房组合贷款的，必须同时符合公积金中心有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。具备住房公积金贷款条件的缴存人购买商品住房且未付清房款的可申请个人住房组合贷款；

3、个人住房组合贷款中住房公积金贷款部分的贷款额度按照纯公积金贷款的相关规定核定，住房公积金贷款的额度不能满足借款人购房需求的，可以申请组合贷款；

4、申请个人住房组合贷款的，贷款利率由公积金中心和商业银行根据规定分别核定。其中公积金贷款部分按照纯公积金贷款规定实行差别化利率；

5、申请个人住房组合贷款的，应提供合法有效的担保。其贷款的担保方式符合《担保法》和公积金中心以及商业银行的要求。申请人所购房屋的开发企业须与受委托办理个人住房组合贷款的商业银行具备阶段性担保合作关系。

解密组合贷为何屡屡“不受欢迎”?

虽说组合贷“听起来很美”，但不少消费者发现实际购房难以落实，开发商要么只做公积金贷款，要么只做商业贷款，不接受组合贷款的形式，这是为什么？

开发商拒绝组合贷款或公积金贷款，一大原因是开发商和银行间达成的捆绑协议。商业住房贷款业务属于银行优质资产，所以银行与开发商签订开发贷款合同的时候，附带条件就是办理商业住房贷款。而公积金中心推出的组合贷款只能和工行、建行、农行、中行、交行这5家银行合作，而如果与开发商之间达成捆绑协议的银行是除了这五大行的其他银行，那么使用公积金贷款的话可能会不好办理或是手续流程过于麻烦。

而另外一个原因则是放款较慢，政策情况下，公积金贷款的审批时间比较长，手续复杂，一般商业贷款只需要两到三个月，而公积金贷款则长达半年，房贷时间比商业贷款要慢一至两个月时间，如果使用组合贷款两者放贷时间差距更是拉大。这意味着：如果开发商接受购房者使用组合贷款的形式，那么回笼资金速度明显减慢。拒绝公积金贷款或组合贷款属于违规行为，购房者可以向公积金管理中心或市房管局进行投诉。

防止因贷款放款慢而赔付高额违约金

公积金虽然利率低，但是也要考虑额度以及房贷时间问题，买房的时候较好事先咨询公积金中心了解较新的政策、额度情况，并提前跟卖家讲清楚能否能等待公积金放款。小编身边曾有位购房者因贷款放款慢而赔付高额违约金。

这位购房者在太原买房，选择了利息较低的公积金，选择了一家口碑不错的开发商，基于“信任大品牌发展商”的心理，阿姨在签约时并未细看购房合同细则，但等到签约后，楼盘销售人员提醒她，若其公积金贷款未能在两个月内获批，付款方式就会自动改成商业贷款或一次性付款。届时，如果阿姨无法承受商贷或一次性付款，她将要赔上高额的违约金。

我当时就傻了，现在公积金贷款额度这么紧张，2个月内获批很难啊！”她解释道：“当时住房公积金管理中心说已录入贷款系统但因额度限制未能进入审批流程，排队等候上报的贷款申请就有近数千笔，在两个月内获批难度太大了！”由于这两个月“等贷”期属于买卖双方协商的时间，倘若买家在约定时间内未获批公积金贷款，就必须按照双方协议要求转为商贷或一次性付款，否则便属违约。买家也不能将公积金贷款未获批当作“不可抗力”理由取消交易。这里所说的“不可抗拒”理由，常见的例如政策突变，或者突然限购导致买家没有购房资格。

组合贷款办理七步走

排名前列步：在贷款银行提出借款申请
    借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的建行房地产信贷部申请住房公积金贷款(使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明)，填写“个人住房公积金贷款(组合)贷款申请书”。    

第二步：银行审核
    贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。     

第三步：到贷款银行签订借款合同
    贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同(不用房屋担保的签订质押合同)。     

第四步：到产权部门办理贷款担保手续
    办理住房公积金贷款(组合贷款)有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。    

第五步：办理住房抵押保险手续 
    借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同(质押合同)、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。     

第六步：签订还款协议和划款
    采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到建行储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。     

第七步：银行划款  
   借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位;用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。