二套房首付提高 消费贷“曲线”买房埋风险

　　“京十九条”和随后的信贷调控政策细则收紧了贷款。尤其是已经拥有一套住房的购房人，二套房只能贷款3成。面对着二套房高达7成的首付门槛，部分购房人打起了申请消费贷款用于买房的主意。记者昨日走访信贷市场发现，一些套现公司最近生意兴隆，申请贷款还需排队等待。但是，这样做也暗藏风险。银行业人士提醒，消费贷款是“专款专用”，如果将贷到的钱转而购房，一旦被发现，购房人不仅会被立即要求提前还款，个人信用记录也会被记上不光彩的一笔。 

　　资金有缺口

　　购房人瞄上消费贷

　　“虽说二套房首付只是提升了一成，但资金一下子有了60多万元的缺口，愁死了。”市民王女士告诉记者，她已经拥有一套住房，上个月在望京又看中了一套500多万元的二手房。

　　“原本按照二套房首付6成的规定，我好不容易凑齐了300多万元的首付，可没想到新政策把首付提升到了7成。”这一下子多出来的几十万元让王女士犯了愁。“毕竟也不算小数目，找家里人和朋友借不太合适，有没有什么其他的办法，能在短时间内凑齐这部分钱？”

　　眼看申请住房贷款无望，正着急的王女士最近却接到了担保公司的电话。这些担保公司建议王女士利用现有的排名前列套房作为抵押，转而向银行申请个人消费贷款、抵押贷款等，绕过房贷的清查范围。再通过公司变现，实现“曲线”买房。

　　“如果真的能够尽快凑齐首付款，这倒也是个不错的办法。”王女士挺动心，“反正每个月的还款我也还能够承担。”

　　记者从银行业了解到，所谓的个人消费贷款，一般是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款，比如装修贷款、旅游贷款等，但用途不包含购房，这种贷款一般以住房作为抵押。

　　担保公司火

　　贷款百万手续费一万

　　“现在申请贷款的人可不少，如果您要申请贷款，需要提前一天预约，准备好房产证、身份证、户口本等材料。”昨日下午，一家担保公司工作人员告诉记者：“来之前一小时务必电话通知我，现在贷款的人多，得排队。”

　　这家担保公司的工作人员介绍说，贷款者可采取抵押房屋获得消费贷款，可获得房屋市值70%的贷款金额。“比如您有一套评估价在500万元的房子，可贷款350万元。”

　　而在贷款利率方面，则比银行贷款利率稍高。通常市场上的一年贷款利率在6%，5年以上贷款利率7%。但是贷款人要付出的成本还不止于此。担保套现公司会按照贷款金额收取一定手续费，贷款金额越高相应的贷款手续利率越低。“比如，贷款200万元，只收取1%的手续费，约2万元；如果贷款50万元，则收取2%的手续费，1万元。”

　　号称无风险

　　审查只是走形式？

　　毕竟消费贷款是用来消费的，如果拿来购房，会不会有什么风险？

　　“我们公司已经与20多家银行合作多年，每天的交易额都在几百万！您这点儿钱担心什么，完全没风险。”昨日下午，一家担保公司负责人向记者拍胸脯：“客户的资料不会留给银行，换句话说，银行贷款的对象是我们担保公司，而不是客户，钱打到我们账户之后我们马上转给你，不用担心风险问题。”

　  而且，这种担保公司在贷款审批时间上也会比正常贷款审批要快很多。“你走银行贷款审批20个工作日能下来就已经很快了，我们这贷款审批最多就15个工作日，你要着急可以申请加急，花点钱，几天就能下来。”

　　而在贷款者最担心的银行审查问题上，担保公司更是自信满满地表示“毫无压力”。某担保公司人士就介绍说：“前期，我们会拟定贷款方案，后期会有客户经理模拟银行员工对您电话调查。但其实就是打几个电话，和信用卡审查差不多，只是走个形式，完全不必担心。”

　    违规用贷影响信用

　　银行已加紧严查

　　用这种“曲线贷款”解一时之急，真的如担保公司所说“完全不用担心”吗？记者调查发现并非如此简单。

　　“按照银行规定，消费贷款严禁用于购买住房。在申请贷款时，您必须提供贷款用途证明，以及相应的交易证明材料，专款专用。”昨日，记者以贷款人身份咨询某商业银行信贷部时，工作人员表示，在贷款一定期限后，银行会有专员定期审查贷款资金去向，如发现贷款用途与申请时不符，将会提前收回全部贷款金额，而且还会在个人征信系统留下记录。

　　某股份制银行信贷部人士也表示：“我们很担心客户的个人消费需求变成融资需求。所以近期银行对于消费类贷款的审查，明显已经比以前严格。不仅要通过银行的贷前审查，借款人还需出具贷款计划、贷款用途声明的书面材料。银行会据此做出贷后审查。”

　   另据记者了解，现在还有一些购房者与装修公司等相互配合，以申请装修为名义获得银行个人消费贷款，然后用于购房。

　　北京大学金融业研究中心副主任吕随启指出，上述做法都属于打政策的“擦边球”。“如果在银行贷后审查过程中被发现违规使用贷款，可能会被银行要求提前还贷、更有可能会在个人征信系统中被记上重重一笔，进入黑名单。”(杨汛 徐金巾)