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二次加息:利率上调转存别盲目 还贷将要增加

2010-12-27 09:02:31 来源: 搜狐焦点网唐山站

  距10月20日年内加息仅67天,中国人民银行决定,自2010年12月26日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点,由现行的2.5%上调至2.75%;一年期贷款基准利率上调0.25个百分点,由现行的5.56%上调到5.81%。其他各档次存贷款基准利率相应调整。

  定期存款别盲目转存

  存款利率的上调,对市民来说是一项利好举措。有关专家分析,以1万元一年期定期存款为例,加息前的利息为10000×2.5%=250元;加息后的利息为10000×2.75%=275元;1万元一年期定期存款一年的利息收入将增加25元。

  12月26日,记者在唐山市内一些银行网点看到,很多市民带着存折办理定期存款的转存业务。专家提醒储户,加息后定期存款切勿盲目转存。定期存款均按存入日利率计息,如果想让定期存款享受新的存款利率,就需要到银行把原来的定期存款取出转存。利率上调后,定期存款转存是否划算,关键是看已存入时间的长短,即转存利息平衡分界点。其计算公式为:转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×(新定期年息-现存单的定期年息)÷(新定期年息-活期年息)。举例说明:一笔存款现年息2.5%,存期一年,欲转存为存期1年、年息2.75%的定期存款。活期年息是0.36%,一年的天数按照银行规定为360天。故,转存利息平衡分界点=360×1×(2.75%-2.5%)÷(2.75%-0.36%)=38(天)。因此,如果该笔存款存入银行未到38天,转存还是合适的,否则便得不偿失。

  百万房贷每月多还200多元

  专家表示,调整后的新贷款利率标准将从次年的1月1日开始执行,即2011年1月1日起执行新利率。所以,明年的1月1日之前将会继续执行10月20日调整前的利率,1月1日起开始执行本次调整后的利率。以贷款100万元、20年期、等额本息还款方式为例,如果按基准利率计算,10月20日调整前的利率为5.94%,月供为7129.74元;加息后利率为6.4%,月供增加至7396.98元。相比之下,加息后月供支出要多出267.24元,这只是一种理论上的计算,实际情况不尽相同。据业内人士透露,如果是购买排名前列套住房的贷款,由于房贷是优质资产,各家银行基本上都会按基准利率的下限贷给客户。如果加息前后都执行这样的优惠利率,加之央行已将房贷利率下限从贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍,那么加息后的月供较以上计算的数据还要低一些。

  随着贷款利率的上调,许多人开始考虑提前还贷。业内人士介绍说,此次加息彰显央行抑制通胀的决心。加息后会提高资金使用成本,进而抑制楼市过热现象。专家认为,贷款购买首套住房的市民,购房时享受7折利率。所以,对于资金并不十分充裕的贷款人来说,不要急于提前还贷。当然,购买二套住房的市民,由于利率上浮原因,受到的影响稍大,资金宽裕的贷款人可以考虑部分提前还贷。

  同时,业内人士提醒贷款人,利息上调,月供上涨,还贷时切记足额还款,以免因一时疏忽而留下个人信用污点。

  

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  相关新闻:个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点

  新华社北京12月26日电  记者26日从住房城乡建设部获悉,从2010年12月26日起,上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率均上调0.25个百分点。五年期以下(含五年)从3.50%调整为3.75%,五年期以上从4.05%调整为4.30%。

  从2010年12月26日起,上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.34个百分点,由现行的1.91%调整为2.25%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。从2010年12月26日起,开展住房公积金支持保障性住房建设项目贷款试点的城市,贷款利率按照五年期以上个人住房公积金贷款利率上浮10%执行,并随个人住房公积金贷款利率变动做相应调整。

  此次个人住房公积金存贷款利率调整,基于2010年12月24日中国人民银行上调金融机构人民币存贷款基准利率。

  央行年内二度加息传递哪些信号

  新华社北京12月26日电  根据中国人民银行公告,自26日起,金融机构一年期存贷款基准利率将上调0.25个百分点,其他各档次存贷款基准利率也相应作出调整。

  分析认为,有效控制持续高位的通胀预期是央行此次加息主要出发点,同时加息也将为央行进一步使用数量型工具打开空间。而一个季度内两次加息所带来的政策累积效果,也会对居民今后资产配置模式产生一定影响。

  意在控制通胀预期

  此次加息后,我国金融机构一年期存款基准利率由现行的2.5%提高到2.75%;一年期贷款基准利率由现行的5.56%提高到5.81%。其他各档次存贷款基准利率相应调整。

  分析人士认为,此次加息是央行基于对明年一段时期可能加剧的通胀压力而作出的前瞻性应对。

  “尽管12月份的物价水平有可能有所回落,但我们预计明年一季度物价上涨压力会进一步凸现,正是考虑到明年的经济状况,央行作出了加息选择。”交通银行经济学家连平接受新华社记者采访时指出,加息之后,存款负利率状况会有一定缓解,有利于管理通胀预期。

  在当前一系列政策的作用下,当前各地物价水平较11月份有所下调,但由于今年上半年物价基数较低,因而明年上半年物价仍将整体维持高位。“特别是近期各地房地产价格继续走高,更是加剧了市场通胀预期。央行此次加息,的出发点在于传递控制物价的决心,缓解居高不下的通胀预期。”成都大学副校长张其佐说。

  另有分析认为,此次央行加息也意在缓解负利率局面,向市场释放存款利率由负转正的信号。由于一年期以上存款利率上调幅度大于0.25个百分点,这在一定程度上也起到了稳定储户心态、缓解社会通胀预期的作用。

  进一步管控流动性闸门

  专家认为,2011年我国市场流动性的管理压力依然较大,央行此次加息将有利于更好地控制市场流动性。

  中国社科院数量经济所所长汪同三表示,加息主要目的意在防通胀,但也能起到收紧流动性的作用。整体来看,目前我国货币供应增长量还是偏高,需要继续压缩货币供应增长,这也是央行加息的一个考虑。

  一直以来,央行主要通过存款准备金率的上调和央票的发行来对冲银行体系过多流动性,今年六次上调存款准备金率后,准备金率达到18.5%的历史高位;同时随着一、二级市场利差倒挂幅度的不断扩大,央票发行陷入一定困境,这些因素都影响到央行对市场流动性调控效果。

  “加息之后,可缓解央票市场利差倒挂的现象,有利于央行对冲流动性、落实中央提出的管好流动性闸门的任务要求。”中国社科院金融所研究员刘煜辉指出。

  央行副行长胡晓炼日前指出,当前和未来一段时期,我国金融宏观调控仍将面临国内外流动性宽松的压力,必须控制好流动性的总闸门,引导货币信贷合理适度增长。

  两度加息对百姓资产配置产生一定影响

  专家指出,一个季度内两次加息所产生的政策累积效果,将对居民理财、还贷、购房等资产配置行为产生相应影响。

  两次加息后,五年期以上存款利率达到4.55%的水平,这对于持有长期存款的储户来说,银行存款贬值的压力将有所缓解。

  “我们预计明后几年中国都不会出现恶性通货膨胀,同时不排除央行明年再次上调利率的可能,因此对于有中长期存款的储户来说,其银行存款应该会实现保值目标,一定程度上也能改变当前居民偏重于投资的理财模式。”连平认为。

  此前央行发布的四季度储户问卷调查指出,当前居民选择投资的比例大于储蓄比例,分析人士认为,正是负利率状况导致了受访居民作出这样的选择。

  考虑到不排除明年继续加息的可能,一些贷款购房者或将产生提前还贷的想法,对此市场人士认为,购房者应根据自身实际情况作出相应选择。对于等额本金还款已超过5年的客户来说,超过5年后每月还款额中本金已大于利息,所以从资金利用成本的角度来看,不一定适合提前还贷。

  (来源:环渤海新闻网)

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