沈阳年轻人月入九千如何搞定房子车子孩子

    专家支持：本报理财师、中信银行沈阳分行振兴支行贵宾理财经理 侯世易
    读者于先生问：我今年33岁，是一家大型企业的职员，每月收入5000元。妻子28岁，月薪4000元。我俩都有社会养老保险和基本的医疗保障。家庭固定资产包括：一套面积80平方米的住房，已经还完贷款，还有一套120平方米的房子，正在还贷款，每月需还3000元，大概要10年还完。目前没有小孩，每月除了房贷和基本生活开销外，能够余下2000元，这笔钱一般存活期。目前，家里的银行卡有存款8万多，这笔钱想投资一个比较稳健的产品，为宝宝出生做一些准备。另外，由于妻子单位
离家较远，想在两年内买一辆价值10万元左右的车子。 
    家庭财务分析
    1.房产两套，其中一套贷款剩余期限10年，月供3000元。在家庭资产中，房地产占据比例较高，一套将来自住，一套将会闲置，均不产生任何收益。
    2.存款8万多元，一方面可作为偿还房贷的资金来源，确保了目前家庭财务的安全；另一方面投资资产没有，大部分资金都在房地产上，整个家庭的资产流动性较差，抗风险能力较弱。
    3.两人年收入10.8万元，但扣除房贷和基本生活花销等费用支出后，每月结余仅2000元，这对于家庭资产净值的提升十分不利。
    4.于先生家庭的风险保障力度也不够。夫妇两人收入相差无几，在家庭中具有同等重要的经济地位。因此保险保障的额度应该基本相同。但除了双方单位投保了基本的养老和医疗险外，没有任何补充保险。在房贷的重压和未来子女抚养及退休后的风险保障方面明显不足。
    针对于先生的以上家庭财务状况，结合将要实现的理财目标，理财师给予以下几点建议： 
    入住新房后卖掉旧房子
    新房入住后可出售原来的80平方米住房。于先生家庭主要存在着月度收支结余较少、家庭资产流动性较差、资产投资回报太低等问题，光靠8万元存款和每月2000元的结余是很难能够在两年内陆续解决装修费（假设10万元）、生育费（假设3万元）和购车费（假设10万元）。如果将80平方米的房产按每月2000元租金出租，也不够凑足这些费用。如果先把新房装修后入住再将80平方米的旧房出售，于先生夫妇生育费和购车费的问题就得以解决了。 
    提前还清住房贷款
    出售一套住房，于先生的家庭资金得到了有效的盘活。除了留出生育费和购车费，以及备用金3万元左右（按平均每月支出的3-6倍计算），理财师建议于先生提前还清120平方米住房的贷款，彻底告别“蜗牛族”。 
    合理配置资产进行投资
    考虑到于先生和于太太的投资经验缺乏，每月结余资金较少，但两人又处于收入增长期，理财师按稳健型投资者的风格，将于先生家庭可投资资产的40%投资银行人民币理财、债券类等稳健型产品，60%投资股票型基金等风险性产品，每月结余可定期定额投资开放式基金。通过这样合理的资产配置，不但可以抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值，还可以积累将来孩子的教育费和夫妇二人的退休养老费用。 
    选择合适险种加强保障力度
    于先生夫妇从目前就应该选择一些合适的保险险种，来加强风险保障力度。二人首要考虑双方的身体健康和意外保障，以保证正常的生活开支不会因为一些意外而受到影响。所以理财师建议首要选择重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但是保障高。等到将来理财资金逐步宽裕，对于短期不用的资金也可以适当投保寿险，既有保障功能，又可以达到投资和储蓄的理财效果。