打响存款利息“保卫战”（图）

　　投资市场动荡，利率不断降低，获得高利息是百姓最关注的。 资料图片 短短两个月，央行连续三次降息，给很多还没明白什么叫“降息通道”的人们实实在在地上了一节课。 现在，降息已经成了所有市民在选择投资项目之前，必须考虑的一个因素。这不，金先生手里的两个定期存折马上就要到期了，现在手里的这十几万元究竟该怎样操作才能保住利息不被降息而吞噬呢？ 理财师们纷纷给他出主意。 　　降息通道中定期存款是 大盘指数一直在波动中向下，基金也没有回暖的迹象，当理财产品的表现同样不尽人意甚至毫无收益的时候，众多的投资者将目光重新投向了“升息通道”中让人不屑一顾的“鸡肋品种”——定期存款。 中国建设银行理财师彭渤介绍说，降息周期的到来让存款成为保本理财的方式之一，尽管央行一再地调整利率，但是它的收益依然要高于很多理财产品。如果降息还要继续，那么现在就存定期无疑是非常划算的。 人民币储蓄，根据存款期限不同，分为活期储蓄和定期储蓄两大品种。定期储蓄是存款人在存款开户时约定存期，一次或按期分次（在约定存期内）存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。个人定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。定期存款中，只有整存整取可办理一次部分提前支取，其它储种只能办理全部提前支取。 “通常说的定期存款是定期储蓄里的整存整取。指开户时约定存期，整笔存入，到期一次整笔支取本息的一种个人存款。人民币50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币100元的外汇。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。整存整取存款可以在到期日自动转存，也可根据客户意愿,到期办理约定转存。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。”彭渤说，由于正处于降息空间，如果手中的钱在一段时间内没有需要，那么在保障流动性的前提下，做一个定期存款是最稳妥的。 　　“梯形”存款兼顾流动性与收益 定期存款的一个诟病就是如果存了一笔三年的定期存款，哪怕距离到期日1个月提前支取，银行也要按照活期来计息。中国银行理财师柳薇提醒广大储户，实际上只要稍微掌握一点技巧，就可以避免这样的利息损失。 首先建议把一笔钱分成多笔存。比如20万可以分3笔5万的，再存两笔2.5万。这样就可以解决临时需要的问题，利息损失只是很小的一部分。分笔存款要根据每个家庭情况不同，灵活调整。这种方法适用于那些确定在一段时间内不需要使用这笔资金的储户。 其次，可以利用“梯形存款”方式。把存款设为通知存款、三个月定期、一年定期、两年定期等。不管什么时候需要用钱，总会有一笔存款适合你。这种就特别适合那些不知道是否在近期内要用钱的储户。越是不定期要用钱的储户，就越适合短时间的定期存款。 彭渤在谈到“梯形”存款时特别提醒广大储户，通知存款是为了符合规定（5万元以上）的钱的7-8天周转需要。不要把全部资金都存在定期等长期项目上，因为一旦金融市场形势好转，投资收益足可以弥补降息带来的损失。 　　凭证式国债利息高于同期存款 2006年的时候，如果基金和国债同一天发行，那么从银行排队的情况一下子就能看出哪个更赚钱。但是不到两年的时间，排队就变成了“反方向”。银行的工作人员依然记得不久前发行凭证式国债时情景的火爆。 目前债市可投资的品种主要是凭证式国债。巴菲特说成功的秘诀有三条,排名前列，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条！所以说即使是投资债券也要考虑风险。 柳薇说，要说到风险，就一定要谈到企业债和公司债，尽管也是债券，但是这两种债券依然是应了那句话：“风险越高，收益越大。”很多公司债、企业债就是利用高收益来吸引投资者。所以投资前对债券的发行公司要有比较深入的了解才能掏钱。 购买公司债，时机是该重点关注的，在遇到公司债价格波动时，可根据债券的期限、票面利率、市场利率等计算出该债券的合理估值区间，在该券进入合理估值区间时择机买入。 在总结目前最稳妥的几个“保息”计划时，彭渤表示：“现在的金融机构都没有特别合适的理财产品，资产的配置应该注意保障流通性，虽然国债是一种不错的产品，但是要操作就应该做些短期的，而不要把全部的资金都放到五年或者三年的国债，或者是其他的长期产品上。”