人生各年龄段购房理财建议

　　房子可以算得上家庭当中的一笔支出了。房价究竟是涨是降？大部分市民似乎在以“看热闹”的心态关注着这个“最值钱”的话题。更多的人还在期待着，泡沫的破灭后，手中的银子可以购得更大的面积。 　　实际上，观望者依然是有房可住者，对于需要购房解决实际居住状况的，就这样守株待兔可不行。根据自己的实际情况选择最合适的付款方式，想想看应该贷款多少，贷几年。如同一个职业拳击运动员，要取得最后的胜利，不仅要靠实力(手里的银子)，还要靠战术(怎样用钱)。今天咱们把买房和职业拳赛的关系聊一聊，看看你自己是哪个重量级的选手。 　　“羽量级”——23岁到30岁 　　出场“拳手”：王璐，25岁，it公司业务员 　　现在我还和爸爸妈妈住在一起，大学毕业头一年，手里没有积蓄，买房子是爸妈的意思，他们给我出首付，但是要求我自己负责贷款。说老实话我不想买房子，好男儿志在四方，都没想好未来的路该怎么走，买房子等于给自己限制了发展。 　　[群体分析] 　　23岁到30岁的购房者完全符合“羽量级”的标准。他们年轻，这群80后的新生力量们一般处于没有家庭负担或者刚刚成立家庭的阶段。一直以来他们都处于消费随意的状态，更多的人愿意花明天的钱享受今天的生活。他们对职业的规划没有成型，对未来的生活充满希望，认为经济独立并非难事。积蓄很少，甚至没有积蓄。如果买房子，首付都要由家庭来负担。 　　[购房建议] 　　生于20世纪80年代的年轻人大部分受过高等教育，从职业生涯的角度讲，他们的起点不错而且未来的发展不可限量。尤其这个群体具有年龄优势，所以一般贷款相对比较容易。 　　年龄越小贷款的年限也就越长，所以“羽量级”选手们通常可以顺利地贷到20年的年限。年轻人买房子首先会选择新房子，而且户型也不会太大，交通的便利是年轻人选择房子时重要的参考条件。这样的房子更容易给出比较高的评估价格，所以贷款金额就比较高。 　　但是年轻人贷款也存在“贷款信用危机”。现在的年轻人是使用信用卡人数众多的群体，花钱后没有及时还款很容易造成负面的信用记录。所以，年轻人在使用信用卡的时候考虑到未来的经济生活，细心呵护自己的信用记录。 　　[操作贴士] 　　年轻人刚刚步入社会，应该量力而为。如果是看到别人买了自己的房子，而互相攀比。选择房子的时候又没有将实际情况考虑进去，不顺心再换房子。这样贪慕虚荣而草率购房不仅浪费时间精力更搭入了有限的资金，得不偿失。 　　“轻量级”——30岁到45岁 　　出场“拳手”：张军(张军博客,张军新闻,张军说吧)，38岁，国有企业中层干部 　　由于考虑到照顾父母和经济原因，我结婚之后一直与父母住在一起。虽然有了孩子，但是还没觉得住房太紧张。一直到现在孩子要上小学了，才重新考虑买房子。如果一次性拿全款，对于我们这样的普通人家来说还是比较累，所以贷款应该是我的选择。 　　[群体分析] 　　这个年龄段的购房者在拳击比赛中就属于“轻量级”选手了。他们一般是拥有一套住房的，但是出于孩子上学、工作调动等原因不得不再考虑购房。如果是已经贷款买了一套房子，现在的政策显然对他们是不利的。因为“轻量级”选手的贷款利率会有10%的上浮。张军这样排名前列次选择贷款，如果有公积金的话，压力就会小很多。 　　[购房建议] 　　“轻量级”选手面临的是上有老下有小的紧张局面，贷款时尤其要注意合理安排好家庭的支出。不要轻视每个月扣除的那笔贷款。 　　银行对于这部分客户是比较信任的，因为他们正处于事业上升期，还款能力非常强。对于那些有置业升级的客户来说，贷款的年限也可以达到20年。当然，这部分借款人通常在考虑换房的时候已经有一定的经济基础。选择贷款时间的时候，更加灵活。 　　[操作贴士] 　　房价的趋势目前并不明朗，现在进入房市未必是一个的选择。如果买房子是为了满足自住的需要。在经济状况允许的情况下，慎重考虑依然是必要的。如果以投机为目的，恐怕现在真的不是个好时候。 　　“中量级”——45岁到55岁 　　出场“拳手”：张贵芝，48岁，某公司财务部总监 　　不少同事现在都在选房子，现在我们这个年龄已经不求什么享受了，买房子也是为了给孩子的未来早做打算。眼看着儿子也要大学毕业，孩子的教育费用负担也就没有了。当妈妈的总是得把孩子的生活考虑到最细，总觉得现在买房子还是比以后买划算一些，所以，最近也在琢磨着买房子的问题。 　　[群体分析] 　　尽管“中量级”的选手已经没有了当年创业时候的选择危机，但是即将退休和如何安置自己的晚年生活也已经进入到议事日程。从投资偏好的角度来说，这个年龄段的投资者也属于保守型的。他们的生活比较稳定，但是还需要考虑子女在未进入正常生活轨道前的生活费用。为子女选房子成为了“中量级”选手的一个花销。 　　[购房建议] 　　这部分贷款人的年龄已经成为贷款的一大制约条件。按照规定，贷款买房者的年龄不能超过65岁。“中量级”的贷款人显然已经非常接近“贷款底线”。所以银行在考虑这部分贷款者情况的时候都比较谨慎。 　　如果是申请商业贷款，一般这个年龄段的贷款者就要付出比较高比例的首付。不过好在这个年龄段的人群经过了几十年的奋斗，资金相对充裕。有很多不愿意贷款的购房者甚至愿意一次性全款购买。建议那些有公积金的购房者，在购房的时候使用公积金更划算，而全款购买动用资金量大，要先考虑到未来的生活是否不受影响。 　　[操作贴士] 　　从投资理财的角度来讲，在不同的时期，就要根据自身的情况尤其是要考虑政策变化来选择最适合自己的贷款产品和还贷方式。 　　“重量级”——不分年龄的“大款” 　　出场“拳手”：张先生，42岁，商人 　　妻子原本看好了一辆车，但是我劝妻子还开现在的车，用这钱买一个房子。这个房子是妻子所在的房地产公司开发的，靠近海边，是一个公寓式的小房子，只有30多平方米。买这个房子是希望在春节的时候，我们可以全家到气候宜人的南方去过。妻子用员工价买房子比市场价要低不少。我觉得这个房子无论从投资还是从居住的角度看，买得都很值得。 　　[购房建议] 　　对于这一类消费人群，一般不存在房贷的问题。但近几年，房地产价格不断创出历史新高。就在房价的泡沫越积越大的时候，大部分的购房者已经停止了脚步。但是我们也看到，房子不仅是遮风避雨的场所，它更能使人有安定感和成就感。许多人都把拥有房产看作个人的财富。对于张先生这样的消费者来说，房子属于看得见摸得着的实实在在的资产。尤其是目前的房产使用寿命都在50年以上，折旧率低。同资本市场波动性较大相比，投资房产可以享受相对稳定的升值。 相关阅读 买房故事：瞎猫式买房 2008年还能行得通吗？ 银行对做按揭贷款的个人有什么要求