楼市信贷收紧各地严查假离婚 银行向邻居侧面求证

严查假离婚

深秋的楼市，寒意渐浓。数据显示，前三季度我国人民币贷款增加10.16万亿元，其中近半为房贷，触发监管警报。10月19日，央行上海总部约谈25家中资商业银行，要求继续严格执行限贷政策，密切关注房贷集中度。在突如其来的强烈收紧预期下，四季度房贷增量逐月下降、12月末房贷占总资产比重下降等成为部分银行的较新目标。对个人住房贷款交易真实性的审查随即强化，内容包括交易背景、资金来源、借款人还款能力和长期收入稳定性等。

10月24日，有媒体报道称，北京地区部分银行受调控影响已暂停新增住房贷款业务，引发社会广泛关注。随后，各地四大行和多家股份制银行纷纷出面，澄清目前个人房贷业务均正常开展，尚未出现停贷。然而，房贷周期开始延长，少数银行实际执行的首套房贷款利率高于基准已是不争的事实。

信贷收紧力度有多大？从对假离婚的围堵可见一斑。在上海，已有银行开始严查离婚不到半年的房贷申请人。以民生银行为例，个贷部人员会将贷款人的燃气、水电、宽带等出账记录作为判断标准。部分股份制银行还会从申请人住所的小区物业、邻居那里进行侧面求证，判断夫妇是否还居住在一起、感情是否融洽等等。对于离婚后很快复婚的借款人，银行甚至会采取强制收贷措施。

河西区某链家门店的经纪人王庚（化名）对新金融观察记者表示，长假后他所在的小组只促成了两单，没想到两名贷款申请人都在面签时遭到银行拒贷。“这在之前很罕见。”王庚说，“两名客户均属于离婚后购房，伴侣名下有多处房产，其中一人还是月流水过百万元的优质客户……从店里得到的反馈来看，银行的审查越来越严，可能跟临近年底额度紧张有关。照这样下去，我这个月的收入只有700多元。”

叫停接力贷

谈房色变的时代，购买热点城市的一套郊区房，房贷超百万元也是稀松平常。月收入达不到银行要求怎么办？一般可以采取接力贷、合力贷方式。然而，以目前的态势推断，此类贷款存在全面叫停的风险，上海部分中小银行已明确表示不再受理。

所谓接力贷，是指以父母作为所购房屋的所有权人、父母方的子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品。合力贷则是以子女作为所购房屋的所有权人，子女方的父母作为共同借款人帮忙还贷。10月8日“沪六条”出台后，作为风向标的上海楼市降温信号明显，各类打政策擦边球的行为被清理打击，原本“无伤大雅”的接力贷也被纳入射程。

兴业银行上海分行内部人士证实，兴业正强化贷前调查的全面性，加强对借款人排名前列还款来源的审核，确保其还款能力充足，不接受接力贷、合力贷等依托非主贷人收入为还款来源的按揭贷款。上海的中农工建交五大行则表示，目前还未接到暂停接力贷、合力贷的通知，不过此类贷款审核难度大增，目前只向合作中介推荐客户、优质客户敞开大门。工行人士透露，接力贷、合力贷已有取消的政策倾向，只是尚无时间表。

易 居研究院智库中心研究总监严跃进表示：“总体来说，接力贷、合力贷的全面收紧是大概率事件。不过，此类信贷产品在市场上相对来说不是主流，主要涉及改善型需求，叫停后部分购房人会受到影响，但波及面不大。”中介经纪人则认为，叫停接力贷、合力贷有助于购房人回归理性，做出最适合自身偿还能力的选择。“此前客户申请贷款时，如银行流水达不到要求，可找渠道代开假收入证明或使用接力贷。今后这两种方式都行不通了，可以对市场起到降温作用，减少不合理的购房行为。”

贷款大缩水

随着调控不断加码，全国首套房贷款利率已至下限，按揭贷边际宽松逐步消失。融360数据显示，8月，35个重点城市533家银行首套房贷款利率为4.44%，相当于基准利率（4.90%）的9.06折，结束了2015年以来的持续下行态势，环比首次持平。9月、10月，全国首套房平均利率仍为4.44%，二套房平均利率为5.39%。提供首套房**利率的银行数环比持续下降，或预示着反转即将发生。

据统计，10月共有455家银行提供贷款利率，相比上月减少2家。上海和北京在银行数量上占特别优势，提供贷款利率最多的城市依次为上海、北京、深圳、广州、苏州、南京、天津、重庆、大连、无锡、杭州、青岛、成都、佛山、武汉和石家庄。从首套房利率贷款力度来看，10月533家银行中，提供9折以下贷款利率的银行有155家，和上月持平，占比29.08%。在天津16家提供房贷业务的银行中，1家提供8折贷款，1家提供8.2折贷款，1家提供8.3折贷款，13家提供8.5折贷款，致使天津的首套房平均利率低至4.13%，为35城市极值。

第三季度房贷增长惊人，各家银行年内贷款额度已消耗得差不多了。按照惯例，接近年末各家银行放贷都会有所收紧，很可能进一步把首套房**利率提高到9折。严跃进则认为，房价过热城市四季度信贷收紧乃至取消利率**都是有可能的，不过这要更多地从宏观方面考量，有助于打击资产泡沫、抑制房价。“此外，四季度银行信贷收紧是本身的规律和安排，不应过于夸大动机和效应。”

天津某国有银行的个贷部人士对新金融观察记者表示，目前优质客户申请的首套房贷款，办理理财卡后较低可做到8.2折，再过一个月说不定8.5折都没有了。“收紧风声传出后，房贷政策随时会变，今年额度已所剩不多，想要贷款得抓紧。”