中等收入家庭换房可提取住房公积金 建议增加保险保障

　　27岁的林佳是单位的财务人员，月收入5000元，公积金每月950元；大她两岁的爱人近期升迁，年收入15万元，公积金每月2200元。两人现有存款15万元，正在循环购买银行短期理财产品；另有2万元存于活期，公积金账户5年多未动过。家庭支出方面，主要是目前居住的90㎡两房还在还贷中，月供2100元；小车有3万元分期未还，月供3000元。生活开支每月2000元左右，保姆费2200元。另外，从孩子出生起，每月基金定投600元积攒教育基金，至今未停过。考虑到3岁的孩子即将入托，三年后要入学，想在红谷滩买一套学区房。

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　　●理财目标

　　1.更合理地规划资金，以获得更高收益；

　　2.明年6月以前购买学区房，面积120-150㎡；

　　3.全家规划保险保障。

　　●理财嘉宾

　　中国银行江西省分行财富管理中心财富经理 程科夫

　　分析

　　家庭财务状况处于中等水平

　　林女士和爱人皆值壮年，家庭收入稳定，但每月支出占比达52%。而家庭主要收入为工资，形式较单一。

　　资产方面，有15万循环理财，2万活期存款，无其他投资。从全方位理财角度出发，应在资产配置上予以优化。

　　收支方面，林女士月收入5000元，其爱人年收入15万元；家庭月生活开支约9100元。可以看出，其家庭财务状况处于中等水平，目前应考虑通过多元化的投资方式，获取高额利益。

　　建议

　　养老：每月买两支基金组合定投

　　根据家庭资金情况、风险偏好与收益预期等，将林女士爱人月平均收入的10%（约1750元），每月购买两支不同类型的基金做组合定投，可选择股票型（或指数型）和债券型基金。专业的理财经理可协助他们长期投资到收益相对较高的开放式基金中，“聚沙成塔”，满足养老所需。

　　换房：明年提取住房公积金即可

　　目前林女士家庭流动资金17万，每年纯收入（除去21000元的基金定投）为79800元，两人公积金五年未动合计189000元，至明年6月合计公积金余额214200元。以红谷滩学区房9000/㎡为例，一套130㎡的房子售价117万，首付35.1万元，以林女士的家庭收入来看，提取住房公积金，换房计划可顺利实现。

　　保险：每年保费控制在2万元以内

　　根据理财规划的基本原则，保险规划中保额设定为10倍的年收入，保费则不超过家庭年收入的10%。所以，林女士家庭每年购买保险费用不超过2万元。具体建议是：投保一份生死两全保险，并一次性将保额做到200万元，每年支出3600元左右；林女士与爱人各买一份重大疾病保险，保额设计为30万；全家都购买一份人身意外综合保险，保额做到150万，每份约200元；为不动产及汽车购买相应保险；保险费用控制在2万以内。

　　■记者黄培红/文