银行：提前还房贷未必划算 建议市民勿跟风

　　市民担心再次加息提前还房贷
   
　　市民王女士去年向银行贷款50万元买了一套房子，贷款的期限是10年。因为是首次购房，她享受下浮15％的优惠利率。到今年12月下旬，她的还贷余额还剩40万元左右。

　　王女士说：“听说还要加息。我和丈夫正好赚了一笔钱，可以还上10万元房贷。”
    
　　市民刘先生告诉记者，他欠银行的贷款不算多，还有26万元左右，还要还15年。
    
　　按照我和银行签订的合同，预约提前还房贷只有两次机会，前几年预约一次，这
是最后—次机会了。”刘先生说，他想把存在各家银行的钱凑在一起，把房贷还了，防止
以后再加息，还的钱更多。
    
　　记者在多家银行了解到，目前提前还房贷的购房者增多，主要原因是担心还会加息。    

　　业内人士说提前还房贷未必划算
    
　　记者采访了吉林银行吉林分行个人金融部的一名工作人员。他说提前还房贷未必
划算，并为记者算了一笔账。    
    
　　他说，比如王先生用10万元提前还房贷，他目前的还款余额是40万元。他用10万元提前还房贷后，还款余额还剩30万元。因为王先生已还款两年，所以剩下的还款期是8年。按照加息后的八五折利率5.21％计算，在不考虑央行日后调息的前提下，王先生提前还款10万元可节省利息22491.82元。
 
　　如果王先生不提前还房贷，将10万元存入银行，按照目前银行整存整取的期限最长为5年，可以先将10万元存成5年期的整存整取，按4.2％的存款利率，5年后的利息是21000元。到期后再将10万元本金和21000元利息转存成3年期，存款利率为3.85％，3年后可获13975.5元利息。在不考虑央行日后调息的前提下，8年后王先生可以获得存款利息34975.5元。

　　他说，王先生将10万元存入银行可获存款利息34975.5元，高于提前还贷节省的22491.82元利息。如果加息后的月供对王先生的生活没有造成太大压力，他不必急于提前还房贷。

　　专家说，王先生是首套房贷款，享受下浮15％的优惠利率，提前还贷的金额较小，所以提前还贷不划算。如果王先生选择提前还贷，日后再贷款买房就要算买第二套房，贷款利率要上浮1.1倍，不如有余钱时把钱存入银行，充分利用首套房贷款的低利率优惠，以备不时之需。

　　4类人不宜提前还房贷
   
　　业内人士指出，以下4类人不宜提前还房贷：
   
　　一、首套房贷款人不宜提前还房贷。对房贷的贷款人来说，加息通常是“小头儿”，利率折扣才是“大头儿”。以此次5年期以上贷款加息20个基点为例，如果再。以同样幅度加5次息，贷款基准利率达到7.14％，七折后为5.0％，仍低于现行利率的八五折5.22％。

　　二、如果是使用等额本息还款方式的 贷款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还房贷也不太合适。等额本息还款是每月还款的总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说，贷款人前期还的利息比重较大，本金比重较小。如果贷款人到还款中期再选择提前还房贷，已经偿还了大部分利息，提前还款的部分则更多是本金，在这种情况下选择提前还房贷意义不大

　　三、公积金等额本金还款期已过三分之一的人。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间增加，昕剩本金减少，还款利息越来越少，当还款期超过三分之一时，贷款人已还了一半利息，再选择提前还房贷，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息。    

　　四、投资收益率高于贷款利率的人。如果贷款人只将资金存于银行，近期无投资计划，则可选择提前还贷。