消费贷“变身”首付贷？北京银监局要扒“马甲”

以购买豪华家具为由，向银行提出20万元的消费贷申请，然后找到一家卖家具的商家，签署一份假“消费合同”，与其私下达成回扣协议，银行直接打款给商家，成功套现后，这笔贷款就随你支配了。

由于购房急用，但房贷额度紧俏，贷款者王琦（化名）用此套路成功贷得20万元。

个人消费贷款就此上演“乾坤大挪移”，违规流入楼市。

挂着“消费贷”的名，却做着“首付贷”才能做的事，面对日益猖獗的乱象，监管层“怒”了。

9月5日晚间，据央视消息，北京银监局联合央行营业管理部发文称，要求北京市辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。有业内人士预计，后续全国其他城市可能也会跟进。

这样一来，“假个贷，真房贷”的马甲又要被监管层扒一遍了，房贷市场或将迎来一场“小清洗”。

近年来，监管部门对消费贷违规进入楼市现象屡开罚单，但仍无法完全杜绝这类现象。尤其是去年下半年以来，因银行持续收缩房贷，这类现象更是猖獗。

据了解，今年1至7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，今年前7个月新增总额已远超去年全年。

对此现象，海通证券首席宏观分析师姜超在研报中称，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。

姜超认为，地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。

《国际金融报》记者采访得知，现在很多商业银行推出了装修贷，这个实际上就是消费贷，一般可以贷款20万元上下。但此类资金最终很可能会被贷款申请者违规用作买新房，这样就放开了一个口子，而信用卡透支等实际上也是有类似的逻辑。

“个人消费贷款上演‘乾坤大挪移’，违规进入楼市的现象频繁出现，其实也从侧面反映了部分银行贷前、贷中和贷后审查不严的问题。”某国有大行相关人士在接受《国际金融报》记者采访时坦言。

对于消费贷被频繁挪用的现象，这一次，监管层也坐不住了。

“近期北京银行业金融机构个人经营性贷款和个人消费贷款规模增长有所加快，而且据市场情况反映，个别银行发放的个人经营性贷款和个人消费贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况，这类行为不符合房地产调控的政策要求。”北京银监局公开表示。

北京银监局表示，下一阶段，将根据各家银行业金融机构的自查情况，有针对性地开展专项检查，对于检查发现的问题，将依法依规，从严处理。

“预计后续全国其他城市也会积极推广和进行规范。”业内人士表示，总体上说，北京这一动作的信号意义极强，较为符合当前房地产金融系统安全管理的导向，也是关于房地产灰犀牛式泡沫的一个重要体现。

严跃进认为，后续其他一二线城市的商业银行也会采取比较严厉的做法，进而打击各类违规购房和炒房的行为。

见习记者 陈圣洁