个人房贷迎来"5"时代 达到"租售并举"的居住格局

作为买房过程中最为重要的一环，房贷直接影响着购房人的支出。然而，随着银行信贷政策的收紧，北京首套房平均贷款利率达到了5.12%。而在此背景下，北京楼市也将进一步放缓脚步，并进一步加强租房优势，从而达到“租售并举”的居住格局。

首套房房贷仅一家有优惠

“房贷放款速度太慢了。”近期购房的周女士说道。而周女士的遭遇并非是个例。对于不少近期买房的购房人来说，都明显感觉到商业贷款的房贷审批时间正在不断增长。

“房贷放缓的原因在于额度的收紧。”银行方面工作人员表示，由于额度较为紧张，因此在审批过程将会相应的延长时间。但对于北京楼市来说，购房人所面临的不仅仅是时间的增长，还有首套房贷款利率的增长。据记者了解，目前民生银行、广发银行等少部分银行已确定上浮首套房贷款基准利率的10%，二套房贷利率基本为上浮20%。这也意味着北京在今年5月取消首套房贷优惠利率后，首套房贷款利率被提升到了基准利率之上。

而高利率也将成为未来一段时间内北京房贷市场的常态化现象。据融360机构数据显示，仅在8月北京地区首套房贷利率平均折扣为基准1.04倍，平均利率为5.12%。其中，较低的是汇丰银行，仍可给与9.9折优惠利率。而对于工商银行、农业银行、中国银行、建设银行国有四大行来说，首套房平均利率都上调了4%—6%，总体平均值保持在基准上浮5%的水平。

在高利率的背景下，购房人的置业成本也面临着提高。以在北京购买一套总价500万元的首套住房为例，首付要35%，商业贷款325万元，如果按照等额本息方式还款，贷款期限为25年。以基准利率（4.9%）计算，每月还款额为18810元；如果按照当前市场较高的1.1倍基准利率计算，每月需还款19744元。如果房贷利率上调，那么购房人每月将多还934元，25年总计多还30多万。

房贷申请或将进一步差异化

尽管目前北京已经步入房贷高利率时代，但对于首次置业人群来说却不必有太多顾虑。

据银行方面整体数据显示，个人房贷占总贷款比例基本平稳，新增个人房贷超九成投向首套房。从占比来看，首套个人房贷余额2.6万亿元，占比为92%，二套个人房贷余额2173亿元，占比为8%。由此可见，目前银行对于首次置业的购房人房贷依旧较为宽松。

但宽松信贷政策仅仅针对的是首次置业。

“对于接下来的个人住房按揭贷款政策，有关部门仍没有放松迹象。央行较新发布的《2017年第二季度中国货币政策执行报告》指出，严格执行差别化信贷政策，限制信贷流向投资投机性购房。”有业内人士表示，这也意味房贷利率仍有上调的可能。

而北京银监局方面也表示，下一阶段，北京银监局将继续督导辖内银行业机构严格落实北京市各项房地产调控政策，持续开展房地产相关业务专项检查，加大监管执法力度，依法严肃查处非现场监管和现场检查中发现的违法违规问题，追究相关机构和人员责任，进一步清理和规范房地产金融市场，有效防控金融风险，推动建立房地产市场调控长效机制。

“信贷的收紧，也是针对房地产市场另一个层面的调控。”上述业内人士表示，高压之下，炒房或投机客或将陆续退出市场。而不少银行业内人士也表示，目前各家银行都是密切关注房贷政策的变化，尽量维持平稳，但不排除接下来进一步调高房贷利率的可能性。