互联网小贷逾期到底会不会影响个人征信？

信用卡、贷款逾期不仅会计入个人征信系统，还会对今后贷款购车、买房等诸多方面产生直接影响。近年来，随着互联网金融的发展，如蚂蚁花呗、京东白条、i贷等互联网小额贷款受到了年轻消费人群的热捧。

那么，如果在使用这些互联网贷款产品时出现因为不按时还款而造成逾期的情况，到底会不会对个人信用造成影响呢？

近日，支付宝旗下蚂蚁花呗发布了《花呗用户服务合同》条款调整公告。根据新的服务条款，花呗服务会向芝麻信用管理有限公司等征信机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构发送用户信息（包括不良记录信息）且无需另行通知，并建立相应的信用体系。

可见，“个人征信系统”是花呗新条款的核心关键词。什么是个人征信系统呢？个人征信系统又称消费者信用信息系统，是由主管机关中国人民银行为消费信贷机构提供个人信用分析产品（征信报告）。也就是说，由人民银行所出具的征信报告将严重影响到消费信贷对借款人的各项审批服务。

具体而言，征信报告影响消费信贷的信息主要来自于四个方面：1、银行信用，此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史；2、非银行信用，记录消费者在通信、水、电、煤的等事务的缴费情况；3、异议记录，被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映；4、查询记录，个人在最近6个月内所有被查询的记录汇总。

征信报告客观、细致地记录一个人的金融生活，可以说是个人的“第二张身份证”。因此，信用污点也往往成为报告所有人在进行房屋贷款、信用卡申请、分期买车时的阻碍。无论是银行或是其他金融机构，对借款人信用的评估一般都以征信报告作为主要依据，对征信报告有污点的借款人往往会慎重考虑。

除了征信报告以外，借款人近期的工作调动、资产状况、现金流运转等情况都是金融机构审核信贷的参考条件。以平安普惠i贷为例，它可以通过大数据风控模型，对借款人进行信用分级，帮助信用“小白”获取和积累信用，并转换为授信额度。另一款无抵押贷款产品平安普惠氧气贷开创了“信用加油”功能，通过递进式信用评级模型实现了更精准的额度授信，为贷款申请人提供定制服务。申请人在获得初始额度后，通过车辆、保单、公积金、社保等各种材料认证，即可提高授信额度。提供的认证材料越多，授信额度就越高，较高可达50万元。

对于金融服务机构来说，如何通过洞察不同人群身上的多元信用特质，让每一个人平等地获取金融服务，是其面临的课题；而对于个人来说，保护好自己的信用记录，则是享受一切优质金融服务的前提。