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专家:房贷业务不可能叫停 调整利率是正常现象

2017/06/19 08:32 来源: 中国经济网 评论
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日前,有媒体报道称,全国有20家银行停止发放个人住房贷款。银行真的会停止发放住房贷款吗?恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,这种说法是对我国住房信贷市场的严重误解。华夏银行战略发展部战略室负责人杨驰也表示,不管出于政策要求还是市场因素,房贷业务不但不可能停止,相反始终是商业银行的常备业务。

日前,有媒体报道称,全国有20家银行停止发放个人住房贷款。银行真的会停止发放住房贷款吗?恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为,这种说法是对我国住房信贷市场的严重误解。华夏银行战略发展部战略室负责人杨驰也表示,不管出于政策要求还是市场因素,房贷业务不但不可能停止,相反始终是商业银行的常备业务。

中国银行首席研究员宗良表示,事实上,今年以来个人住房按揭贷款一直稳定合理增长,月均增加约6000亿元,相比2016年度月均5200亿元的规模仍有增加。应该看到,过去某些时期大量资金流向房地产市场,本身就是不正常的。因此今年有意识地控制房地产贷款过度膨胀,以促进资金更多流向制造业等实体经济,本是宏观调控的应有之义。

董希淼认为,只要五大行特别是建设银行、工商银行的住房信贷政策没有大的调整,我国住房信贷市场就不会有大的波动。事实上,今年来五大行住房信贷政策保持基本平稳,对此不必过于担心。央行最新公布的数据也显示,5月份住户部门中长期贷款(主要是住房贷款)增加4326亿元,占人民币贷款新增38.73%,依然保持较快的增长速度。

在杨驰看来,房贷业务不停止,不意味着房贷市场不会出现新的变化。“随着货币政策趋向稳健中性,金融竞争更加激烈,利率市场化改革基本完成,居民理财观念日益增强,这些因素导致商业银行负债成本有所增加,可能在短期内倒逼房贷利率呈上行趋势。这既是市场规律的必然结果,也是金融去杠杆政策的体现。”杨驰说。

以分支行代替全行,夸大其词!

董希淼对中国经济网记者表示,从媒体公布的“停贷”名单看,所谓的20家银行仅是部分银行在少数地区的分支机构。以分支行代替全行,犯了夸大其词的错误。

此外,所谓的20家银行,基本上是中小银行和外资银行。住房贷款业务本来就不是这些银行的重点业务,它们对市场影响极小,犯了以偏概全的错误。即使上述部分银行“暂停受理”住房贷款,也并非完全停止房贷业务,犯了断章取义的错误。

据悉,“20家银行暂停房贷”的消息源自一家互联网金融机构的检测数据。该数据显示,在调查的银行中,有12个地区的共计20家银行的分支行出现了房贷“暂停受理”的现象。其中,北京市有两家银行的分支网点名列其中,分别是东亚银行和包商银行。不过,包商银行北京分行对此也进行了澄清,“包商银行始终按照国家及北京市发布的相关政策开展个人房产按揭业务,不存在停止放贷等情况”。

宗良认为,6月份是流动性敏感时期,从历史来看,受财政缴税、上市公司分红派息等因素影响,这一时期易出现流动性紧张事件。为应对可能的流动性风险,商业银行均加大了现金储备,谨慎释放跨半年末时点资金,部分银行可能暂缓发放个人按揭贷款,因此市场才出现了银行大面积停贷的传闻。

董希淼坦言,今年以来我国住房信贷市场出现了一些变化:房贷利率有所上升,不少地区的首套房贷利率调整到基准利率的95折甚至更高;部分银行贷款额度趋紧,发放速度相对放慢。这主要是因为,在抑泡沫、去杠杆和防风险的政策基调下,市场流动性相对偏紧,银行资金成本有所上升。

“下一步,商业银行应继续严格实施差别化的住房信贷政策,优先满足自住型和改善型购房需求,抑制投资性、投机性购房需求。” 董希淼说。

宏观调控政策、市场规律决定房贷业务不可能叫停

国家宏观调控政策以及市场规律决定了房贷业务不可能叫停。杨驰分析指出,中央经济工作会议明确要求,房地产调控既要抑制房地产泡沫,又防止房地产市场出现大起大落。作为房地产调控的重要手段,信贷政策不可能对于房地产领域简单“一刀切”,商业银行停止房贷业务,不符合“微观信贷政策要支持合理自住购房”的要求。

相反,对于老百姓合理购房需求特别是首套购房需求,商业银行始终作为信贷的重点投放领域予以保障,这是商业银行贯彻落实国家政策、积极履行社会责任的重要体现。

杨驰告诉中国经济网记者,房地产贷款特别是个人住房贷款收益稳定、风险小,是商业银行最优质的业务。从各上市银行2016年年报来看,房贷不良率基本上都低于0.5%,与全银行业1.74%的不良贷款率相比,房贷无疑是一块“香馍馍”。

杨驰表示,从现金流角度来看,商业银行发放一笔个人住房贷款,可以带来源源不断、持续20年以上的稳定现金流。加之房贷业务有利于巩固银行与客户的长期合作关系,发展储蓄、信用卡、理财、结算等其他个人业务。任何一家理性的商业银行都不可能放弃这一市场。

灵活调整房贷利率是一种正常现象

宗良告诉中国经济网记者,近期,受内外部因素影响,商业银行资金成本逐步提高,房贷利率也有所上行。以同业存单为例,6月末,1月期同业存单发行利率为5.4%,相比2016年末提高0.59个百分点,相比今年1季度末个人住房贷款加权平均利率4.55%要高0.9个百分点,商业银行资产端和负债端利率有出现倒挂趋势。因此,为确保房贷业务的顺利开展,商业银行根据市场变动,灵活调整房贷利率,是一种正常现象。

对购房者来说,当前房贷额度趋紧、房贷利率上行的情况不必过于紧张。从某种意义看,资金状况偏紧给房地产市场以调整的契机,有利于房地产价格回归理性增长轨道,对于刚性投资者反而提供了较好的入市时机。

从未来趋势看,大面积停贷现象可能性较小。一方面,个人住房按揭贷款一直是商业银行的优质贷款,商业银行一直在争抢而不是减少这一领域的信贷投放,加强对消费领域的金融支持也一直是各家商业银行的重要战略。另一方面,随着6月这一敏感时间节点的过去,以及货币政策操作更加灵活,未来银行体系流动性趋紧的状态将趋于缓和,银行也有能力增加对房贷支持。

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责任编辑:王涵  JN1004

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