二套房贷松绑 变更还款需理智

　　央行、银监会9月30日通知，对房地产限贷政策作出调整。其中，二套房贷松绑受关注。拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，执行首套房贷款政策。这样，购房者再次购房时较低只需首付三成而不是六成。对此，许多原先没有购房意愿或者很难再去购买第二套住房的人又有了购房想法。而尽快还清首套房贷也提上了日程。

　　提前还款需要什么手续

　　二套房贷一松绑，对于原先没有购房意愿或难购二套房的人又产生了购房想法，同时，“认贷不认房”也让很多人想尽快还清首套房贷。

　　那么，提前还款需要哪些手续?1、先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。2、向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及较低还款额度等其他所需要准备的资料。3、按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。4、借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。5、提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前偿还的款项即可。

　　各银行提前还贷申请条件也不大相同。中国银行：提前30个工作日书面申请。工商银行：贷款者提前30个工作日书面申请银行，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。农业银行：提前7个工作日书面申请，并且在贷款发放满一年后才可提出申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。民生银行：自发放个人贷款第二个还款月起借款人可以书面提出提前还款申请。

　　具体情况，贷款人也可以到当地银行了解，以当地银行有关存贷款条例为准。

　　提前还款或要付违约金

　　条件允许的情况下，很多人都会考虑提前还款来降低利息，但这钱也不是你想还就能还，市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。

　　各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。

　　此外，允许申请提前还贷的时间也不一样。大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。

　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。

　　怎样还贷最划算

　　业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，较好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

　　首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4.5%左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6.55%，首套可享受8.5折~9折的优惠，二套房需上浮10%。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。

　　其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户较好将流动资金用于投资。

　　此外，从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。客户“借的钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。

　　最后，还款者还要考虑未来一段时间是否需要流动资金。

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